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董希淼:“非打仗银行”是银行数字化转型的“加速器”

2020-07-03 发布于 环翠炒股配资 网

主力期货  作者董希淼(新网银行首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员)

  “非打仗银行”这个观点在新冠肺炎疫情期间很受各人存眷。2月15日,中国银保监会办公厅印发《配资公司 进一步做好疫情防控金融服务的通知》,这是金融羁系部门初次提及非打仗式服务,它是从渠道的角度提出来的,要求通过这些电子渠道服务,提供宁静便捷的在家金融服务。

  有几个近似的观点,好比“零打仗银行”、“无打仗银行”。我更乐意叫做“非打仗银行”。“非打仗银行”服务模式并不是跟客户没有任何打仗,不是“零打仗”,也不是“无打仗”,只是不产生物理的打仗。以是我把它界说为:基于互联网手机应用程序APP、客户服务电话等载体提供银行服务的服务模式。简朴的说,我们从前的打仗是面临面(face to face),现在酿成屏对屏(screen to screen)。

  “非打仗银行”的服务体系

  第一,从业务层、运营层、平台层三个层面来构建“非打仗银行”服务框架;第二,在目前金融科技蓬勃发展的情况下,要推进三项新技能的深度应用;第三,探索三种新的业务方式。

  起首,“三个层面”。第一,在业务层,要构建一个包括零售业务、批发业务在内全面的非打仗银行服务。应该说,整个银行体系在零售业务层面非打仗水平是比力高的。中国银行业协会数据显示,到2019年底银行业的离柜率已经到达89.77%,靠近90%。但我们的批发业务非打仗化相对会弱一些,以是下一步应重点推动批发业务非打仗化,让更多企业业务通过非打仗的渠道管理银行业务。

  第二,在运营层,要构建漫衍式的可信业务体系跟架构,这是基础;要构建智能化的全面风险管理体系,由于非打仗银行服务的风险会异化和衍生,以是全面风险管理体系很紧张;要提升内部的远程协同办公能力,现在许多配资公司 “非打仗银行”的探讨是聚焦于业务层面的,实在远程办公的支持很紧张。如果有一些银行远程协同办公能力不敷,对非打仗银行的支持就不会连续。

  第三,在平台层,要践行“开放银行”理念,内建体系,外接流量,融入场景,增强互助。构建金融服务与非金融服务为一体的非打仗服务生态体系。在疫情期间,多家银行的手机银行可以预约买口罩、买各种蔬菜及日用品,这才是真正的非打仗服务生态体系。以是非打仗服务生态体系是金融服务与非金融服务融为一体的,不只是金融服务。

  其次,“三项技能”。第一,区块链技能,它可以在身份炒股配资 管理、信托机制构建特别是在小微企业身份炒股配资 上链等方面发挥更大的作用。第二,物联网技能,物联网的技能很有想象空间,在金融上物联网技能有许多应用场景。第三,虚拟现实/增强现实(VR/AR),在家管理业务的体验与到银行网点相比照旧有差别的,我们能否通过虚拟现实/增强现实如许的技能,为客户提供一个身临其境的体验,缩小非打仗服务与网点服务在体验上的差别?

  末了,“三种模式”。现在的网上银行、手机银行以及微信银行等,已经提供了大部门的非打仗服务。但下面三种模式我认为还可以进一步发展。第一,智能客服,非打仗银行不即是互联网银行,通过智能呆板人、电话也可以与客户举行非打仗相同。第二,“中国股市 银行”,现在数字电视网络非常发达,信号也很稳定,电视屏幕很大,寓目体验良好。这方面我们是否有可能创新?能否基于电视屏幕推出一些金融服务?第三,供应链金融,要建态度景、技能、风险、羁系四位一体的数字供应链金融网络,这是银行业务非打仗化的一个紧张着力点。

  “非打仗银行”与银行的数字化转型有何关系?

  “非打仗银行”在银行的数字化转型中到底饰演着什么脚色?或者说,此次疫情给银行数字化转型带来哪些变化?有些人认为,“非打仗银行”是银行数字化转型的推土机,“非打仗银行”在疫情中出来了,把银行原来的统统都推翻掉了。我认为,对“推土机”如许一个提法,或者说如许的脚色,理解是不到位的。“非打仗银行”这个观点是在疫情中第一次提出来,但银行数字化转型不是今天才开始,不是几个月之前才开始。近十几年来银行一直在推行数字化转型,之以是我们在疫情期间银行数字化转型或者说“非打仗银行”服务可以或许比力顺畅开展,得益于我们长期以来在数字化转型,得益于在金融科技应用方面积累起来的体系、能力、人才。没有长期以来的积极,就没有今天“非打仗银行”的发展。以是,它不是推土机,它不是把原有统统都推翻了,而是在原有的基础上举行推动,不停深化。

主力期货  因此,我更乐意认为,一方面“非打仗银行”是银行数字化转型的“加速器”。疫情期间,银行业务受到比力大的影响,网点没人来,企业客户上门也出不去,该怎么办?数字化转型应该怎么做?原有对数字化转型熟悉不敷、熟悉不深的银行,在此次疫情期间充实领会到了数字化转型的紧张性和紧急性。原来步调比力慢的银行,现在加速了数字化转型。

主力期货  另一方面,“非打仗银行”是银行数字化转型的“挖掘机”。挖掘机是要推动数字化转型更深条理地举行。原来可能更多集中在零售业务的数字化转型,现在批发业务数字化转型也在更全面地推进。原来数字化转型可能只有一些相对成熟的技能应用,现在我们可能会挖掘更新的一些技能,推动这些新技能更好地应用,好比物联网、区块链,VR/AR等,许多新的技能会得到更深度的应用。另有,数字化转型从业务层面将会推动到组织架构、组织配资官网 的厘革上来。由于数字化转型进展到今天,它的决定性因素可能并不在于技能,甚至也不在于人才,更多的在于组织架构与组织配资官网 。我们要构建越发敏捷的研发体系,越发敏捷的组织配资官网 。“非打仗银行”是银行数字化转型的挖掘机,让银行数字化转型会越发深度地举行,也只有如许银行数字化转型才能走得更远。

  “非打仗银行”开展另有一些制约因素。第一,技能上有一些银行数字化能力不敷,特别是远程协同办公能力比力缺失;第二,业务上主要集中在零售,批发业务相对比力少;第三,制度上,现在许多业务包括信贷审批在微信、在远程举行,都是一些应急的措施,并没有制度上的支持;第四,在风险上,随着“非打仗”服务范围扩大,银行的操作风险、网络风险和宁静风险在加速异化;第五,在配资官网 上,以线下网点、实体造访为主的营销服务习惯短时间难以改变,“非打仗”服务在渠道整合、部门协同等方面都面临挑战。

  固然,对银行来说要高度器重发展“非打仗银行”服务,这不是短期的应急机制。纵然疫情竣事了,“排斥聚集”的生理作用还会长时间存在。以是银行一定要高度器重“非打仗银行”服务模式的造就,要把它作为银行数字化转型的加速器、挖掘机。也就是说,要借“非打仗银行”的契机,更快、更深地推进银行数字化转型。

  对金融羁系部门的三点发起

主力期货  第一,尽快开展远程开户的试点事情。要完善互联网客户多样化的身份认证体系,重点是解决I类银行结算帐户远程开户的问题。疫情期间央行放宽了对II类帐户要素验证的一些要求,这些要求如果没有本质的问题是不是能固化下来。对信用卡“三亲见”要求,可以探索通过配资网 远程验证的方式替换。

  第二,鼎力大举推广互联网银行、网络贷款模式。中国银保监会在5月9号公布了《商业银行互联网贷款管理暂行措施(征求意见稿)》,一个月征求意见的限期已经竣事,呼吁羁系部门尽快正式公布措施,明确互联网贷款的职位和定位,为商业银行互联网贷款提供政策依据,从根本上保障互联网贷款业务长期康健发展。另有,可参考海外虚拟银行、数字银行实践,有序放开直销银行牌照的审批。“非打仗银行”是一种服务模式,也可以是一家独立的法人银行。现在互联网银行都是以民营银行模式申请建立的,而唯逐一家独立法人直销银行就是百信银行,我们能不能再批两三家?固然还要继续勉励互联网银行加速产物创新,勉励主流银行扩大在线信贷业务,加大对中小微企业与小我私人客户在线贷款的投放,提高首贷率、续贷率。

  第三,要加速建设同一的炒股配资 服务平台。如果能把天下同一的信用炒股配资 共享平台建好,就是对“非打仗银行”非常大的支持。固然在天下同一的平台建设之前,要勉励各地因地制宜,建设区域性的金融炒股配资 服务平台。要进一步发挥市场化征信机构的作用,探索推出中小微企业信用陈诉。中国现在对小我私人书用陈诉笼罩率也在大大提升,但对小微企业的信用陈诉还需要进一步探索,这也是推动批发业务非打仗化紧张的措施。同时还要加速炒股配资 掩护的立法。这里要夸大的是,一方面要加速立法,掩护客户隐私,掩护炒股配资 宁静;一方面要在依法合规的情况下,允许银行适当地网络和使用数据,在这基础上更好地提供非打仗的金融产物与服务。这两个方面不可偏废。别的,发起金融管理部门增强与法院、公安部门的协同。电子单证、电子影像、电子署名的合规性、正当性,不但在银行、金融领域要各人认可,还要法院公安认可,这才可以或许真正构建可信的“非打仗银行”发展情况。我们原来一些反洗钱羁系查抄审计事情中,许多方面一定要纸质质料留痕,这种要求也应该举行一些调解。同时还要增强羁系科技(RegTech)和改进“非打仗银行”服务羁系,提升羁系效率。现在央行从北京开始,扩大到其他六个省市,正在举行金融科技“羁系沙盒”试点。北京已经做了大量事情,公布了两批“羁系沙盒”项目。杭州也或将推出“羁系沙盒”项目,类似如许的羁系创新还要进一步加速和推广。

  (根据董希淼6月29日在第四届“金融科技与金融宁静国际云峰会”上的演讲整理而成)

主力期货(文章来源:中新经纬)

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